《為什麼你的退休金只有別人的一半?》讀書心得:我們真的做好退休理財規劃了嗎?

每次遇到工作不順,就有人嘴裡嚷嚷著:好啦,來退休了啦~但說真的,有多少人已經開始規劃退休金、甚至退休生活了呢?

闕又上老師這本書《為什麼你的退休金只有別人一半?》可說是點醒了我們這件事情。我們真的有妥善的理財規劃嗎?真的理解每個月在繳的勞退基金狀況嗎?

透過這本書,幫助我們建立基礎的理財觀念、到破解迷思,也同時讓你了解國家退休基金的問題。不論身處哪個年紀,都值得所有人一讀!

source: 商周store

為什麼讀這本書?

自從看了闕又上老師的《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》這本書,深受他對於理財觀念的描述而吸引。我喜歡他能用淺顯易懂的文字、搭配許多數據,讓人了解理財的各種重要觀念。後來搜尋發現他還出了好多本書,就也全部都買下來,希望至少能全部讀過一遍。

心得

雖然自認為理財觀念還不錯,但看完這本書,才開始對於個人理財有更具體的想法。

這本書是闕又上老師的第四本書,在理財觀念上他在前幾本書都已經講的差不多。而這本書透過「退休金」,這個每個人都必然會面對到的主題,來討論各種財務觀念。

為什麼你的退休金是別人的一半?他分成兩個部分討論,一個是個人理財的觀念,另一個是國家的制度。

在看完這兩大主軸的說明後,也讓我深刻感受到:一個有理財觀念跟沒有理財觀念的人,數十年後財務的差距是如此龐大!而國家若沒有好好管理勞退基金,影響到的是所有人。因為人民口袋深不深,關係到整個社會經濟的活絡!

書本內容非常豐富,我想就紀錄5個對我來說,很有收穫的觀念。

1. 成功理財來自於觀念

在闕又上老師的書裡常會出現老王與老張的故事,這是我在看他《華爾街操盤手給年輕人的15堂理財課》印象很深刻的內容。這個故事要告訴我們的是:同為10萬本金,放在債券市場與股票市場的差距,30年後的資產差距,是無比驚人的!

是否有正確的理財觀念,真的至關重要。

觀念用看的、用聽的很容易,不過一但踏入股票市場,我們是否有建立起自己的投資哲學,懂得判斷、理性思考,而不是人云亦云。就又是另一回事了!

就好比書裡一開始就提到:兩歲小孩知道的道理,八十歲老人未必做得到。老師鼓勵我們應該多學習、閱讀,並建立起自己的投資哲學,且落實執行。

2. 投資的本質和精神,是讓全球一流的企業家為你幹活。

誰說一定要成為創業家,才能享受創業的成果?投資股票市場,也同樣能參與不同產業、享受公司營運帶來的成果。

這點我非常認同,投資不是炒股,而是長期參與股市和經濟的成長。

在書裡還看到:相較股票市場37兆資金,銀行竟有40兆儲蓄。這個數字真的好驚人!

作者說,這些龐大資金在1%定存,反觀股票市場裡,許多優質的公司超過50%是外資擁有,每年龐大的股利落入他們的口袋。這與全民理財教育關係重大。

還有另一個令我印象深刻的是,作者提到:他2003年買入台積電,15年來成長五倍,許多人薪資這15年來都沒有這麼大的成長幅度!如果不懂得投資理財,貧富差距真的會越來越大

3. 眼光要放長
(分清楚長短期要用的資金)

很多人因為炒股虧損過,而對股票市場有很大的害怕。但這並非你不碰觸他的理由。就好比開車有可能車禍,但不代表從此不開車。

書裡提到,巴菲特說:「如果你不能承受股價50%上下的波動,不要到股市來攪和。」股市震盪是必然的,若只看短期風險很大,但長期來說,股市是非常安全的。

所以,作者就建議我們要分清楚長短期要用的資金。3-5年內要用的,可以放銀行定存。很久之後才會用的(如退休金),就不應該放銀行,而是透過妥善的資產配置,放股市或是債券市場。讓資金隨著經濟成長,對抗通貨膨脹。

4. 找出適合自己的資產配置

並不是每個人都適合把所有的錢投入股市,有些人是保守型,有些是比較積極型。那可以透過不同的資金比例,分配到股票市場或債券。

書裡有不同的方式,像是百分之(100-年齡)的比例放股市,其他投入公債。或在不同的時機點,做比例調整。又或如果是最保守穩健的,建議25%投入股市,如此才能對抗通膨。

5. 國家的勞退基金,需要每個人的關注

作者非常憂心我們國家的勞退基金。

以目前勞退基金績效不到3%來看,我們沒有善用並好好管理勞退基金。許多美國頂尖大學的校務基金,年報酬可以到10-12%。若再這樣繼續下去,就可能會像之前的諾貝爾基金一樣,面臨破產。

這當中牽涉的問題很複雜,必須要全民都有更正確的財務觀念。當然政府官員也必須要有。而這個影響的是所有人,畢竟人有錢花了,整個社會才會活絡起來。

總結

書裡的最後一章節,作者問:看完本書,你能夠抓到最核心、最關鍵的一件事嗎?

我想,就是投資的本質,就是參與股市和經濟成長吧!眼光放長遠,而不要拘泥在短期的股價波動,並堅信自己的投資哲學。(這個說來真的簡單,但是實際買了股票,又歷經2020/3那段時間大跌,回漲破萬七,就知道這不是一件容易的事情啊!)

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